L’accessibilité au logement représente un défi majeur, avec des prix records et des taux hypothécaires élevés. Une étude montre que de nombreux Américains achèteraient ou refinanceraient si les taux descendaient à 4 %. Les taux varient selon la situation financière, et une réduction d’un point peut entraîner des économies significatives. Pour obtenir un meilleur taux, il est conseillé d’améliorer son score de crédit et de comparer les offres de plusieurs prêteurs. Des stratégies comme l’achat de points hypothécaires peuvent également aider à diminuer les coûts.
Si vous envisagez d’acheter une maison, vous êtes sans doute conscient que l’accessibilité au logement est actuellement un défi majeur. Les prix atteignant des sommets historiques, associés à des taux hypothécaires élevés, constituent un double obstacle pour les acheteurs potentiels.
Une récente étude a révélé qu’une grande partie des adultes américains seraient prêts à acheter une maison ou à refinancer leur prêt hypothécaire si les taux descendaient à 4 % ou moins. Pourtant, la plupart des prévisions actuelles indiquent que les taux moyens ne devraient pas tomber en dessous de 6 % d’ici 2025.
Cependant, il est essentiel de comprendre que les taux hypothécaires moyens sont, par nature, des moyennes. En fonction de votre situation financière, le taux qui pourrait vous être proposé pourrait être bien inférieur à celui annoncé par les prêteurs. Une réduction d’un pour cent sur votre taux hypothécaire pourrait vous faire économiser des centaines de dollars chaque mois, ainsi que des milliers de dollars sur la durée totale de votre prêt.
Bien que vous ne puissiez pas contrôler les forces du marché qui déterminent les taux hypothécaires, optimiser votre score de crédit et comparer les offres de plusieurs prêteurs peut vous permettre d’obtenir un taux inférieur à la moyenne pour votre futur prêt immobilier.
Quel est un bon taux hypothécaire ?
Historiquement parlant, un bon taux hypothécaire se situe généralement à ou en dessous de la moyenne nationale. Selon les données de Freddie Mac, le taux hypothécaire fixe sur 30 ans a en moyenne été de 7,72 % depuis 1971. Au cours de l’année écoulée, les taux ont principalement oscillé entre 6 % et 7 %.
Dans ce contexte, un taux compris entre 6 % et 6 % est considéré comme relativement bon, comme l’indique Sarah DeFlorio, vice-présidente de la banque hypothécaire chez William Raveis Mortgage.
Il est important de noter que l’accessibilité dépend de votre situation financière personnelle. De plus, comme les taux hypothécaires peuvent changer quotidiennement, la définition d’un « bon » taux peut évoluer rapidement.
Colin Robertson, le fondateur de The Truth About Mortgage, souligne que ce qui importe réellement, c’est le taux que vous pouvez obtenir aujourd’hui. La meilleure façon de déterminer si vous bénéficiez d’une bonne offre est de consulter plusieurs prêteurs et courtiers, puis de comparer leurs propositions aux moyennes du marché.
Comment une variation de 1 % peut affecter vos paiements hypothécaires mensuels ?
Réduire votre taux hypothécaire même d’un point de pourcentage peut entraîner une différence significative dans votre budget, représentant environ 10 % d’économies sur votre paiement mensuel.
Imaginons que vous achetiez une maison pour 400 000 $ avec un acompte de 20 % sur un prêt hypothécaire fixe de 30 ans. La différence entre un taux de 7 % et un taux de 6 % se traduit par une économie de 210 $ par mois, soit un total de 75 748 $ d’économies sur la durée du prêt.
Voici un tableau comparatif des paiements hypothécaires mensuels pour la même maison, avec des taux de 7 %, 6 % et 5 % :
| Taux hypothécaire | Paiement mensuel | Économies mensuelles | Économies sur 30 ans |
|---|---|---|---|
| 7 % | 2 128,97 $ | – | – |
| 6 % | 1 918,56 $ | 210,41 $ | 75 747,60 $ |
| 5 % | 1 717,83 $ | 411,14 $ | 148 010,40 $ |
7 conseils pour économiser sur votre hypothèque
Améliorer votre score de crédit, augmenter votre acompte, acheter des points hypothécaires et négocier votre taux peuvent contribuer à réduire vos coûts. En appliquant certaines (ou toutes) de ces stratégies, vous pourriez abaisser votre taux d’au moins 1 %.
1. Achetez des points hypothécaires
Les points hypothécaires, ou points de réduction, sont des frais que vous pouvez payer à votre prêteur pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas. Environ 45 % des acheteurs ont utilisé cette méthode lors de l’obtention de leur prêt en 2022, selon une étude.
Chaque point coûte 1 % du prix d’achat et réduit généralement le taux de 0,25 %. Pour une maison de 400 000 $, cela représenterait un coût de 4 000 $ pour un point. Vous pourriez même acheter plusieurs points pour réduire votre taux de 7 % à 6 %, bien que cela nécessite un investissement de 16 000 $.
Pour évaluer si cette option est rentable, comparez le coût total des points avec les économies mensuelles. Dans le cas d’un achat de quatre points pour économiser 210 $ par mois, il vous faudrait plus de six ans pour rentabiliser cet investissement.
2. Améliorez votre score de crédit
Votre score de crédit joue un rôle crucial dans l’évaluation de votre admissibilité à un prêt immobilier et du taux d’intérêt qui vous sera proposé. Les scores FICO varient de 300 à 850, 850 étant la meilleure note possible. Un score élevé indique une gestion responsable de votre dette, ce qui peut vous aider à obtenir un meilleur taux.
DeFlorio mentionne que les meilleurs taux sont généralement réservés aux emprunteurs ayant un score de 740 ou plus. Si votre score nécessite des améliorations, envisagez d’agir avant de faire une demande de prêt. Cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent, comme l’indique une étude récente de Lending Tree.