5 mouvements d’argent judicieux à faire avant que la Banque du Canada n’augmente ses taux

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Dans une décision qui a surpris de nombreux analystes et économistes, le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, a annoncé fin janvier que la banque maintiendrait son taux d’intérêt de référence près de zéro.

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Après près de deux ans de taux ultra-bas et avec une inflation record chaque mois, beaucoup s’attendaient à ce que la banque relève rapidement son taux directeur.

Mais même si cela ne s’est pas produit en janvier, une hausse des taux est à l’horizon – probablement avant la fonte des neiges. Et cela signifie que les dettes à taux variable comme les cartes de crédit, les HELOC et certaines hypothèques deviendront bientôt plus chères.

Qu’est-ce que cela signifie pour les consommateurs? C’est peut-être le moment idéal pour faire des folies sur quelque chose d’amusant – ou contracter un prêt pour quelque chose de pratique, comme une nouvelle voiture pour remplacer ce vieux tas de ferraille qui ne démarre plus. Voici cinq mouvements d’argent que vous devriez effectuer avant que les taux ne montent.

1. Envisagez de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe

Taux hypothécaires est tombé à des niveaux record pendant la pandémie et les acheteurs de maisons avides se sont déchaînés.

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Bien que la croissance des prix de l’immobilier ait été brûlante – et qu’elle ne devrait pas se calmer de sitôt – des taux incroyablement bas ont rendu les maisons plus abordables pour certains acheteurs potentiels.

Mais si vous avez été séduit par un prêt hypothécaire à taux variable, il est peut-être temps de songer à le convertir en prêt à taux fixe. En effet, dès que la Banque du Canada augmentera ses taux d’intérêt, les banques et les prêteurs suivront sur leurs prêts à taux variable.

Mais les prêts à taux fixe sont garantis pendant une certaine période de temps, ce qui signifie que ce type de dette ne sera pas immédiatement affecté par des taux d’intérêt plus élevés.

Il en va de même pour les prêts hypothécaires inversés ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Les emprunteurs avisés devraient examiner toutes leurs options. Si un prêt hypothécaire à taux variable est considérablement moins cher, il se peut qu’il soit toujours le bon type de prêt pour vous. D’autant plus que, par rapport aux hypothèques à taux fixe, elles sont généralement plus faciles et moins chères à rompre si votre situation change.

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Mais si vous recherchez la stabilité et la prévisibilité de vos versements hypothécaires, le blocage d’un prêt à taux fixe peut être votre meilleure option.

2. Travaillez sur votre pointage de crédit

Étant donné que les meilleurs taux d’intérêt sont réservés à ceux qui ont un excellent crédit, toute personne dont le pointage de crédit est moins qu’impressionnant pourrait voir ses coûts d’emprunt devenir élevés.

Pour améliorer vos chances d’obtenir des taux avantageux une fois que la Banque du Canada aura commencé à resserrer le crédit, vous devrez peut-être rembourser votre dette existante et prendre d’autres mesures pour augmenter votre pointage de crédit.

Bien qu’il existe une poignée de facteurs qui influencent votre score, votre historique de paiement et le montant que vous devez représentent une part importante.

Gardez le contrôle de vos paiements et évitez d’utiliser votre carte de crédit au maximum, même si vous prévoyez de la rembourser avant la fin du mois. Et évitez de contracter de nouveaux prêts ou de demander un autre crédit pendant un certain temps ; qui peut faire chuter votre score.

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L’augmentation de votre pointage de crédit fera de vous un emprunteur plus attrayant pour tous les types de prêteurs, des émetteurs de cartes de crédit à ceux qui offrent des prêts hypothécaires.

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3. Gérez votre dette de carte de crédit

La pandémie a rendu difficile pour les Canadiens de voyager, de manger au restaurant ou de faire du shopping, et beaucoup ont utilisé l’argent qu’ils n’avaient pas dépensé pour ces activités pour augmenter leurs économies et rembourser leurs dettes.

UNE sondage de la Banque CIBC la fin de l’année dernière montre qu’un Canadien sur cinq fait du remboursement de sa dette sa principale priorité financière cette année.

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Mais beaucoup continuent de lutter avec leur endettement. Parmi ceux qui ont contracté plus de dettes l’an dernier, 37 % ont dit à la CIBC que c’était parce que leurs dépenses dépassaient leur revenu mensuel.

Si vous comptez sur vos cartes de crédit pour joindre les deux bouts, les intérêts coûteux s’accumulent rapidement. Et dès que la BoC augmentera ses taux, vous constaterez peut-être que ce rythme augmentera.

Toute personne ayant un solde sur sa carte de crédit devrait en régler le plus possible avant que les taux n’augmentent. Si ce n’est pas une option, transférer vos soldes dans un prêt de consolidation de dettes à moindre coût pourrait vous aider à économiser un montant substantiel d’intérêts et à vous sortir de vos dettes plus rapidement.

4. Mettez vos actions sur le marché

Les taux d’intérêt sont si bas que les taux sur les comptes d’épargne resteront faibles, même si 2022 apporte plusieurs hausses de taux de la BoC.

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Si vous avez envie de prendre un peu plus de risques, envisagez de placer une partie de votre épargne dans des placements. Bien que le marché ait été volatil récemment, les experts n’y ont pas renoncé et vous ne devriez pas non plus.

Mais vous devriez toujours être un peu plus exigeant quant à vos choix d’actions en ces temps incertains. Envisagez d’investir dans des entreprises « défensives » qui se portent bien pendant les périodes de volatilité.

Pensez à des produits de consommation comme l’Oracle d’Omaha, le bien-aimé Coca-Cola de Warren Buffett. Ou les banques, qui ont tendance à bien se comporter lorsque les taux d’intérêt augmentent. La plupart des cinq grandes banques canadiennes versent également des dividendes à leurs actionnaires, ce qui offre un bon coup de pouce supplémentaire quelques fois par an.

5. Revoyez votre budget

Il est maintenant temps de vous attacher et de trouver de la graisse que vous pouvez réduire dans votre budget. Bien que vous ne puissiez pas faire grand-chose contre la hausse du coût de l’épicerie, de l’essence et de votre dette, vous pourrez peut-être encore trouver de la place dans votre budget actuel pour atténuer l’impact de la hausse des taux sur votre résultat net.

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Voyez si vous pouvez rationaliser vos services de streaming, réduire le forfait de données de votre téléphone portable si vous n’utilisez que le Wi-Fi à la maison ou prévoir de dîner ensemble à la maison au lieu de sortir pour un rendez-vous nocturne. Avant longtemps, vous remarquerez peut-être que vous avez un peu plus de marge de manœuvre.

Et si vous n’avez pas encore de budget officiel, il est temps d’en rédiger un. Il existe toutes sortes d’outils budgétaires gratuits disponibles en ligne, dont un de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Selon les données de la FCA, les personnes qui n’utilisent pas de budget sont deux fois plus susceptibles de prendre du retard sur leurs engagements financiers. Ils sont plus susceptibles de dépenser plus qu’ils ne gagnent et plus susceptibles de devoir emprunter pour subvenir à leurs besoins.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.