Cette période de l’année peut être déprimante pour diverses raisons, mais voici quelques conseils pour vous débarrasser du fardeau mental de la dette
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Le troisième lundi de janvier est généralement considéré comme le jour le plus déprimant de l’année.
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Bien qu’il n’y ait pas beaucoup de mérite scientifique derrière « Blue Monday », il y a quelques raisons pour lesquelles cela peut sembler être un terme précis. Le temps froid peut vous empêcher de sortir et de profiter du (peu) de soleil, et les factures des vacances commencent à affluer.
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Alors que vous vous débattez avec la saison, vous ressentez peut-être le poids de votre situation financière. Peut-être avez-vous une dette de carte de crédit plus importante que vous ne le pensiez. Avez-vous trop dépensé pour les fêtes de fin d’année et maintenant cela vous rattrape ?
De nombreux Canadiens se sont tournés vers le crédit pour leurs dépenses des Fêtes l’an dernier. Selon Equifax Canada, la dette de consommation non hypothécaire a atteint 21 183 $ par personne en 2022. Au troisième trimestre de l’année seulement, les consommateurs dépensaient en moyenne 2 447 $ sur leurs cartes de crédit — en hausse de 17,3 % par rapport à l’année précédente.
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Randolph Taylor, conseiller en crédit chez Credit Canada Debt Solutions, a vu l’histoire de la dette se dérouler sous toutes les formes imaginables.
« Tant que Noël et les anniversaires, les vacances et les vêtements, et ce genre de choses existent, combinés aux cartes de crédit et aux marges de crédit », a déclaré Taylor, « les gens se sont retrouvés en difficulté financière ».
Si les factures des fêtes s’ajoutent à votre blues du lundi bleu, voici quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour vous aider à ne pas sombrer encore plus.
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Les trois principaux facteurs que vous devez prendre en compte lors de l’examen de votre dette sont vos revenus, vos dépenses et votre dette. Une fois que vous les avez examinés, vous pouvez commencer à créer une stratégie pour vous sortir de vos dettes.
Taylor note qu’en examinant ces facteurs, vous découvrirez peut-être que vous pouvez prendre vous-même des mesures pour vous désendetter.
Si vos revenus sont inférieurs ou égaux à vos dépenses, vous n’avez aucune marge de manœuvre pour rembourser votre dette. Vous devrez sérieusement envisager un nouvel emploi et un agitation latérale pendant que vous en cherchez un. Tant que votre revenu reste faible, vous devrez être strict avec toutes les dépenses non essentielles et vous assurer que l’argent que vous rapportez est affecté aux nécessités telles que le loyer.
Si vous êtes dans une situation où votre revenu vous laisse une certaine marge de manœuvre pour des dépenses non essentielles, vous pouvez toujours avoir l’impression qu’il est difficile de mettre de l’argent de côté pour rembourser vos dettes.
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Cependant, de petits changements dans vos habitudes quotidiennes peuvent avoir un impact important. Si vous recevez des plats à emporter quelques fois par semaine, vous pouvez les réduire à quelques fois par mois et mettre l’argent que vous auriez dépensé directement sur votre dette. Ces petites étapes peuvent rapidement vous faire économiser des centaines de dollars en quelques mois. L’important est de suivre et d’appliquer ces nouvelles économies à votre dette.
Taylor note que les temps économiques sont difficiles, cependant, et même payer des dépenses essentielles comme l’épicerie peut être difficile.
Si vous n’êtes pas en mesure de vous sortir de vos dettes par vous-même parce que les taux d’intérêt sont trop élevés ou parce que vous êtes incapable de rembourser la dette en raison de l’augmentation les frais d’essence et de nourriture, Taylor dit que c’est à ce moment-là que vous devez demander de l’aide.
La stratégie que vous utiliserez pour vous désendetter dépendra de votre situation particulière.
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« Peut-être qu’il y a une maison qui [you] peut refinancer, peut-être la faillite, peut-être qu’il y a un plan de consolidation de dettes », dit Taylor.
« Tout dépend de la situation particulière de la personne. »
Connaissez votre type de dépenses
Avant de pouvoir élaborer un plan d’action, il est important de comprendre l’impact de votre personnalité sur votre relation avec l’argent et les dettes.
Par exemple, si vous êtes généralement une personne prudente, vous avez peut-être peu de dettes au départ. Vous vous concentrerez également sur l’élimination de votre dette le plus rapidement possible.
Si vous êtes plutôt un preneur de risques, vous serez peut-être prêt à assumer plus de dettes – provenant d’investissements ou d’autres dépenses – avec un potentiel de gain plus important. Cependant, cette tendance peut également vous exposer à un risque plus élevé d’avoir des difficultés financières.
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Les dépenses émotionnelles sont également une habitude courante qui peut être difficile à contrôler. Thérapie de vente au détail, ou dépenser de l’argent pour vous-même, peut fournir des coups rapides d’endorphines qui procurent une solution agréable. Mais faire des achats pour se sentir bien peut aussi avoir des répercussions financières à long terme.
Si vous êtes un dépensier émotionnel, déterminer la source de vos problèmes de dépenses peut vous aider tout au long de votre chemin. Parler à un conseiller financier peut vous aider à traverser cette épreuve, note Taylor.
« Une fois que nous pouvons comprendre d’où proviennent ces dépenses émotionnelles », a déclaré Taylor, « alors nous pouvons parler de tous ces problèmes. » Cela vous permettra de traiter la cause du problème, plutôt que de simplement mettre un pansement sur le symptôme.
Lorsque vous vous attaquez à vos problèmes financiers à la racine, vous créez des habitudes qui les empêchent de repousser, et donc d’avoir un meilleur résultat à long terme.
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Imaginez votre avenir
« Ne soyez pas trop dur avec vous-même », a déclaré Taylor, « vous ne pouvez pas conduire une voiture avec succès si vous regardez en arrière tout le temps. »
« Vous devez vous concentrer sur ce qui vous attend. »
La création d’un objectif à long terme crée une fin de partie et peut « vous aider à rester concentré et motivé au jour le jour ».
Imaginez ce que sera votre vie lorsque vous n’aurez plus cette dette qui vous pèse, et cela vous informera sur la façon dont vous vivez votre vie au jour le jour. Non seulement vous progresserez vers vos objectifs financiers, mais vous pourriez aussi vivre une vie plus heureuse.
Par exemple, si vous envisagez d’éliminer 500 $ de votre dette en un mois, cela vous donne un objectif tangible à atteindre. En identifiant un objectif et en reconnaissant ce que vous ressentirez lorsque vous y parviendrez, vous vous alimenterez pour atteindre votre objectif.
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Si vous vous fixez un objectif personnel, assurez-vous de reconnaître chaque étape que vous franchissez pour en faire une réalité. Si vous n’atteignez pas votre objectif, reconnaissez les progrès que vous faites et continuez à vous appuyer sur vos réussites. Si vous ne remboursez que 300 $, réalisez que vous avez quand même réussi à rembourser plus de dettes.
C’est cette vision claire qui vous permettra de changer vos habitudes, de freiner les dépenses qui ont créé de l’endettement et d’atteindre votre objectif financier. Au lieu de regarder votre compte bancaire et de voir la dette que vous avez, imaginez à quoi cela ressemblera une fois que vous l’aurez remboursée.
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Hors du bleu (lundi) et dans le noir
Surmonter la bosse du Blue Monday est un défi. Avec l’atmosphère froide et sombre, vous pourriez vous sentir particulièrement épuisé lorsque vous regardez votre endettement.
Mais avec chaque hiver vient un nouveau printemps.
Semblable à un objectif à long terme, la définition d’objectifs à court terme vous permet de traverser plus facilement les jours les plus sombres.
Afin de sortir de votre dette, vous pouvez essayer soit le Boule de neige ou avalanche de dettes méthode.
La méthode boule de neige de la dette implique que vous remboursiez d’abord votre plus petite dette, tout en ne remboursant que le montant mensuel minimum sur vos autres dettes. Une fois que le plus petit est éliminé, vous commencez à payer le suivant. Progressivement, toutes vos dettes s’effaceront.
La méthode de l’avalanche de dettes consiste à s’attaquer d’abord au montant le plus élevé et à ne payer que les montants minimums sur les autres. En règle générale, cela vous permet d’abord de rembourser les prêts à taux d’intérêt plus élevé.
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Il peut être difficile de voir la progression de vos efforts si vous utilisez la méthode de l’avalanche, car il vous faudra plus de temps pour tailler le principal de vos plus grosses dettes. Malgré cela, il a l’avantage de vous permettre de régler toutes vos dettes plus rapidement, car vous paierez finalement moins d’intérêts.
Vous pourriez créer un plan de consolidation avec une entreprise comme Credit Canada, note Taylor. Vous pouvez vous adresser à votre banque pour obtenir un prêt à faible taux d’intérêt.
Votre dette financière n’a pas à être écrasante, et le Blue Monday n’a pas à être aussi lourd qu’il pourrait l’être. Évaluez votre situation financière et examinez votre capacité à rembourser vous-même ce que vous devez.
Concevez un plan – que ce soit de manière indépendante ou avec l’aide d’un conseiller – et respectez-le.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.