4 conseils pour ceux qui souhaitent renouveler leur hypothèque en 2023

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Le marché immobilier est une montagne russe. Lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, vous vous demandez peut-être si vous voulez continuer ou descendre.

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Les hausses de taux d’intérêt de 2022 n’ont pas facilité la tâche. Au moins, la Banque du Canada a annoncé la semaine dernière que les taux d’intérêt se maintiendra à 4,5 %, ce qui signifie que taux hypothécaires oscillera autour de 6,49 % pour une hypothèque conventionnelle de cinq ans.

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« Les taux d’intérêt sont probablement plus élevés que lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois », a déclaré Carissa Lucreziano, vice-présidente, Conseils financiers et en placement, CIBC. « Lorsque vous envisagez de renouveler votre prêt hypothécaire, il est important de prendre du recul et d’examiner vos ambitions pour les cinq prochaines années.

Vous êtes peut-être inquiet de ce que les taux actuels signifient pour votre prêt hypothécaire. Chaque pourcentage d’augmentation des taux d’intérêt peut signifier des centaines, voire des milliers de dollars par mois dans votre résultat net.

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Par exemple, si vous avez d’abord obtenu un prêt hypothécaire conventionnel de cinq ans en 2018, votre taux d’intérêt aurait été d’environ 4,5 %. Sur une hypothèque de 300 000 $, vos versements mensuels seraient d’environ 1 660 $. Lorsque vous renouvellerez cette hypothèque de cinq ans en 2023 au taux de 6,49 %, vos versements mensuels augmenteront de 17 %, pour atteindre 1 948 $.

Selon la rigueur de votre budget, quelques centaines de dollars supplémentaires peuvent avoir un impact important. Si vous cherchez à renouveler votre prêt hypothécaire, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour faciliter le processus et éventuellement vous faire économiser de l’argent.

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Pensez à prolonger votre mandat

Si vous avez de la difficulté à effectuer vos versements hypothécaires, vous n’êtes pas seul. Au quatrième trimestre de 2022, le Banque du Canada ont constaté que 28,75 % de tous les nouveaux titulaires de prêts hypothécaires avaient consacré 25 % ou plus de leur revenu à leur prêt hypothécaire. Il s’agit d’une augmentation de plus de 15 % par rapport à l’année précédente. Ces ménages sont considérés comme présentant un risque financier plus élevé et plus susceptibles de prendre du retard dans le remboursement de leurs dettes si les taux d’intérêt augmentent à nouveau ou s’ils perdent leur emploi.

Si vous trouvez que les choses sont trop serrées, Carly Fautley, vice-présidente associée, Prêts immobiliers garantis à la TD, suggère de refinancer votre prêt hypothécaire.

Lorsque vous refinancez, vous échangez votre ancienne hypothèque contre une autre dont le taux ou la durée est différent. Si vous bénéficiez d’une durée plus longue ou d’une période d’amortissement, vos mensualités seront réduites.

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Vous devrez payer plus d’intérêts pendant la durée de l’hypothèque, mais cela aide à réduire le stress mensuel sur votre budget, ce qui atténue les douloureuses hausses de taux.

Évitez les frais en optant pour la flexibilité

Si vous n’avez pas acheté votre « maison pour toujours », vous avez d’autres questions à vous poser lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.

« Si vous envisagez de vendre votre maison au cours des prochaines années, il est très important d’avoir une hypothèque que vous pouvez transférer (porter) avec vous dans une nouvelle maison », déclare Lucreziano.

Si vous vendez votre maison avant la fin de votre prêt hypothécaire, vous devrez peut-être faire face à pénalités de remboursement anticipé. Ces frais peuvent s’élever à des milliers de dollars, vous voulez donc savoir à quoi vous devez faire face si vous envisagez de vendre votre maison. Les frais sont généralement soit trois mois d’intérêts sur ce que vous devez, soit la différence entre votre taux d’intérêt, le taux actuel et le temps restant sur votre prêt hypothécaire.

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Vérifiez les petits caractères de votre prêt hypothécaire existant pour voir s’il est transférable, et lorsque vous magasinez pour le meilleur taux de renouvellement hypothécaire, faites-en l’une de vos principales questions à poser.

« Gardez à l’esprit », ajoute Lucreziano, « lorsque vous achetez votre nouvelle propriété, vous devrez vous requalifier pour votre nouvelle hypothèque. » Cela signifie que vous devrez fournir des documents clés à votre prêteur, comme une preuve de propriété, de revenu et d’assurance, vous devrez donc rassembler ces documents dès que possible.

Trouvez la sécurité avec un prêt hypothécaire à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent des paiements prévisibles à un pourcentage connu. Cela facilite la budgétisation puisque votre taux ne change pas au fil du temps, de sorte que vos paiements seront les mêmes pour la durée.

« Compte tenu de l’environnement économique actuel, nous avons constaté une préférence croissante pour les taux fixes à court terme par rapport aux prêts hypothécaires à taux variable », a déclaré Lucreziano.

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« Cependant, les Canadiens qui renouvellent leur hypothèque se demandent naturellement s’ils doivent bloquer leur hypothèque et pour combien de temps. »

Lucreziano souligne certaines choses à considérer si vous envisagez un taux fixe lors du renouvellement :

Si vous choisissez une autre hypothèque à taux fixe, vous aurez à nouveau des versements réguliers.

Si les taux d’intérêt diminuent, vous serez toujours bloqué au même taux plus élevé.

Vous pourrez peut-être compenser les taux plus élevés si vous effectuez un paiement forfaitaire ou augmenter vos paiements actuels pour rembourser le solde plus rapidement.

Remboursez votre dette plus rapidement grâce aux prêts hypothécaires à taux variable

Comment une augmentation des taux d’intérêt affecterait-elle votre style de vie?

Avez-vous profité de versements hypothécaires plus importants pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?

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Ce sont deux questions que Lucreziano dit que vous devez considérer lorsque vous envisagez de renouveler votre prêt hypothécaire à taux variable.

Un taux variable vous fera payer un montant différent pour votre capital et vos intérêts à chaque mouvement de taux d’intérêt. Les prêts hypothécaires à taux variable ont toujours eu des taux d’intérêt plus bas, mais à l’ère des hausses de taux, ce n’est plus le cas.

« En général, les personnes qui peuvent gérer des augmentations de leurs paiements mensuels se sentent plus à l’aise d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable », a déclaré Lucreziano. Mais elle sait aussi que les hausses de taux d’intérêt peuvent vous amener à vous demander si c’est la meilleure option.

Lorsque les taux baissent, les prêts hypothécaires à taux variable vous permettent de rembourser une plus grande partie du capital – au lieu des intérêts – afin que vous puissiez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Si vous déménagez ou souhaitez payer votre hypothèque plus tôt, Fautley dit que payer la pénalité pour remboursement anticipé peut être moins cher « que de rompre une durée d’hypothèque fixe ».

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Avec un taux variable, vous avez également la possibilité de convertir en un prêt hypothécaire à taux fixe à tout moment, à condition qu’il ne vous reste que trois ans ou moins sur votre terme actuel.

Les prêts hypothécaires à taux variable « permettent généralement des versements hypothécaires plus importants que la normale », explique Lucreziano, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre dette lorsque vous disposez des fonds supplémentaires.

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N’attendez pas la dernière minute

Vous savez quand la durée de votre prêt hypothécaire se termine, alors n’attendez pas à la dernière minute pour commencer à magasiner pour obtenir le meilleur taux.

Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé de rester avec le même fournisseur. Si un concurrent propose un meilleur taux, vous êtes libre de changer de prêteur. Plus vous vous accordez de temps pour chercher un nouveau crédit immobilier, plus il est facile de changer de fournisseur.

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Vous pouvez également utiliser le taux d’un concurrent pour vous aider à négocier une meilleure offre si vous souhaitez rester avec votre banque actuelle. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à trouver le meilleur taux pour votre renouvellement hypothécaire. Bien que vous paierez des frais pour leurs services, vous compenserez généralement les coûts avec les versements hypothécaires réduits.

S’il est temps de renouveler votre prêt hypothécaire, assurez-vous d’explorer toutes les options qui s’offrent à vous. Si vous le pouvez, versez autant que possible sur le capital afin de réduire vos coûts mensuels. Vous devriez également magasiner pour le meilleur taux hypothécaires disponible.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.