4 conseils pour ceux qui cherchent à renouveler leur prêt hypothécaire en 2023

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Le marché immobilier est une montagne russe. Lorsque vient le temps de renouveler votre prêt hypothécaire, vous vous demandez peut-être si vous souhaitez continuer le trajet ou descendre.

Les hausses de taux d’intérêt de 2022 n’ont pas rendu la tâche plus facile. Au moins, la Banque du Canada a annoncé la semaine dernière que les taux d’intérêt se maintiendra à 4,5 pour cent, ce qui signifie que taux hypothécaires oscillera autour de 6,49 pour cent pour une hypothèque conventionnelle de cinq ans.

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« Les taux d’intérêt sont probablement plus élevés que lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois », a déclaré Carissa Lucreziano, vice-présidente, Conseils financiers et de placement, CIBC. « Lorsque vous envisagez de renouveler votre prêt hypothécaire, il est important de prendre du recul et d’examiner vos ambitions pour les cinq prochaines années. »

Vous êtes peut-être nerveux quant à l’impact des taux actuels sur votre prêt hypothécaire. Chaque pourcentage d’augmentation des taux d’intérêt peut signifier des centaines, voire des milliers de dollars par mois dans vos résultats financiers.

Par exemple, si vous avez d’abord obtenu un hypothèque conventionnelle de cinq ans en 2018, votre taux d’intérêt aurait été d’environ 4,5 pour cent. Sur un prêt hypothécaire de 300 000 $, vos versements mensuels seraient d’environ 1 660 $. Lorsque vous renouvellerez votre prêt hypothécaire sur cinq ans en 2023 au taux de 6,49 pour cent, vos mensualités augmenteront de 17 pour cent, pour atteindre 1 948 $.

Selon le niveau de votre budget, quelques centaines de dollars supplémentaires peuvent avoir un impact important. Si vous envisagez de renouveler votre prêt hypothécaire, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour faciliter le processus et potentiellement vous faire économiser de l’argent.

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Envisagez de prolonger votre mandat

Si vous avez de la difficulté à effectuer vos versements hypothécaires, vous n’êtes pas seul. Au quatrième trimestre 2022, le Banque du Canada a révélé que 28,75 pour cent de tous les nouveaux titulaires d’un prêt hypothécaire avaient consacré 25 pour cent ou plus de leur revenu à leur prêt hypothécaire. Il s’agit d’une augmentation de plus de 15 pour cent par rapport à l’année précédente. Ces ménages sont considérés comme étant exposés à un risque financier plus élevé et plus susceptibles de prendre du retard dans le remboursement de leurs dettes si les taux d’intérêt augmentent à nouveau ou s’ils perdent leur emploi.

Si vous trouvez que les choses sont trop serrées, Carly Fautley, vice-présidente associée, prêts immobiliers garantis chez TD, vous suggère de refinancer votre prêt hypothécaire.

Lorsque vous refinancez, vous échangez effectivement votre ancien prêt hypothécaire contre un autre avec un taux ou une durée différente. Si vous bénéficiez d’une durée ou d’une période d’amortissement plus longue, vos mensualités seront réduites.

Vous devrez payer plus d’intérêts au cours de l’hypothèque, mais cela contribuera à réduire le stress mensuel sur votre budget, atténuant ainsi les douloureuses hausses de taux.

Évitez les frais en optant pour la flexibilité

Si vous n’avez pas acheté votre « maison pour toujours », vous avez d’autres questions à vous poser lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.

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« Si vous envisagez de vendre votre maison dans les prochaines années, il est très important d’avoir un prêt hypothécaire que vous pouvez transférer (porter) avec vous dans une nouvelle maison », explique Lucreziano.

Si vous vendez votre maison avant la fin de la durée de votre prêt hypothécaire, vous devrez peut-être composer avec pénalités pour remboursement anticipé. Ces frais peuvent s’élever à des milliers de dollars, vous voulez donc savoir à quoi vous faites face si vous envisagez de vendre votre maison. Les frais correspondent généralement soit à trois mois d’intérêt sur ce que vous devez, soit à la différence entre votre taux d’intérêt, le taux actuel et la durée restante de votre prêt hypothécaire.

Vérifiez les petits caractères de votre prêt hypothécaire existant pour voir s’il est transférable, et lorsque vous recherchez le meilleur taux de renouvellement hypothécaire, faites-en l’une de vos principales questions à poser.

« Gardez à l’esprit », ajoute Lucreziano, « lorsque vous achetez votre nouvelle propriété, vous devrez vous requalifier pour votre nouveau prêt hypothécaire. » Cela signifie que vous devrez fournir des documents clés à votre prêteur, comme une preuve de propriété, de revenus et d’assurance, vous devrez donc rassembler ces documents dès que possible.

Trouvez la sécurité avec un prêt hypothécaire à taux fixe

Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent des versements prévisibles à un pourcentage connu. Cela facilite la budgétisation puisque votre taux ne change pas avec le temps, vos paiements seront donc les mêmes pour la durée.

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« Compte tenu du contexte économique actuel, nous avons constaté une préférence croissante pour les taux fixes à court terme plutôt que pour les prêts hypothécaires à taux variable », a déclaré Lucreziano.

« Cependant, les Canadiens qui renouvellent leur prêt hypothécaire se demandent naturellement s’ils doivent bloquer leur prêt hypothécaire et pour combien de temps. »

Lucreziano souligne certains éléments à considérer si vous envisagez un taux fixe lors de votre renouvellement :

Si vous optez pour un autre prêt hypothécaire à taux fixe, vous bénéficierez à nouveau de versements constants.

Si les taux d’intérêt diminuent, vous serez toujours bloqué au même taux plus élevé.

Vous pourrez peut-être compenser les taux plus élevés si vous effectuez un paiement forfaitaire ou si vous augmentez vos paiements actuels pour rembourser le solde plus rapidement.

Remboursez vos dettes plus rapidement grâce aux prêts hypothécaires à taux variable

Comment une hausse des taux d’intérêt affecterait-elle votre style de vie ?

Avez-vous profité des versements hypothécaires plus importants pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ?

Ce sont deux questions que Lucreziano dit que vous devez considérer lorsque vous envisagez de renouveler un prêt hypothécaire à taux variable.

Un taux variable vous fera payer un montant différent pour votre capital et vos intérêts à chaque mouvement de taux d’intérêt. Les prêts hypothécaires à taux variable ont traditionnellement des taux d’intérêt plus bas, mais à l’ère des hausses de taux, ce n’est plus le cas.

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« En règle générale, les personnes qui peuvent supporter des augmentations de leurs mensualités se sentent plus à l’aise en optant pour un prêt hypothécaire à taux variable », a déclaré Lucreziano. Mais elle sait aussi que les augmentations de taux d’intérêt peuvent vous amener à vous demander si c’est la meilleure option.

Lorsque les taux baissent, les prêts hypothécaires à taux variable vous permettent de rembourser une plus grande partie du capital – plutôt que des intérêts – afin que vous puissiez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Si vous déménagez ou souhaitez payer votre prêt hypothécaire plus tôt, Fautley affirme que payer la pénalité pour remboursement anticipé peut être moins cher « que de rompre une durée hypothécaire fixe ».

Avec un taux variable, vous avez également la possibilité de convertir votre prêt hypothécaire à taux fixe à tout moment, à condition qu’il ne vous reste que trois ans ou moins sur votre terme actuel.

Les prêts hypothécaires à taux variable « permettent généralement des versements hypothécaires plus élevés que la normale », explique Lucreziano, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre dette lorsque vous disposez de fonds supplémentaires.

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N’attendez pas la dernière minute

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Vous savez quand la durée de votre prêt hypothécaire prend fin, alors n’attendez pas la dernière minute pour commencer à chercher le meilleur taux.

Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé de rester auprès du même fournisseur. Si un concurrent propose un meilleur taux, vous êtes libre de changer de prêteur. Plus vous vous accordez de temps pour rechercher un nouveau prêt hypothécaire, plus il vous sera facile de changer de fournisseur.

Vous pouvez également utiliser le taux d’un concurrent pour vous aider à négocier une meilleure offre si vous souhaitez rester avec votre banque actuelle. Un courtier hypothécaire peut également vous aider à trouver le meilleur taux pour votre renouvellement hypothécaire. Bien que vous payiez des frais pour leurs services, vous compenserez généralement les coûts par la réduction des versements hypothécaires.

Si le moment est venu de renouveler votre prêt hypothécaire, assurez-vous d’explorer toutes les options qui s’offrent à vous. Si vous en êtes capable, versez autant que possible sur le capital afin de réduire vos coûts mensuels. Vous devriez également magasiner pour trouver le meilleur taux hypothécaires disponible.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être considéré comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.

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