3 pièges à éviter lorsque vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit

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Si je devais choisir une raison sous-jacente pour laquelle les consommateurs choisissent de régler leurs dettes, ce serait probablement pour améliorer leur cote de crédit.

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Bien sûr, la tranquillité d’esprit sachant que vos factures sont payées, que vous ne perdrez pas votre maison et que les agents de recouvrement cesseront d’appeler sont également importantes. Mais en fin de compte, tout le monde est préoccupé par sa cote de crédit. Certains sont tellement désespérés d’augmenter leur pointage de crédit qu’ils essaieront n’importe quoi. Ironiquement, cela peut parfois faire baisser leur score.

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Pour commencer, cela aide à comprendre ce qu’est un pointage de crédit et pourquoi vous en avez plus d’un. Un pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 et il est basé sur des informations spécifiques contenues dans votre dossier de crédit. Vous aurez habituellement deux rapports de solvabilité : un d’Equifax Canada et l’autre de TransUnion Canada. Chacun peut contenir des informations légèrement différentes selon comment et à quelle entreprise vos créanciers rapportent l’information.

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Le score qui vous est attribué change en fonction de la façon dont vous utilisez le crédit qui vous a déjà été accordé et il aide les prêteurs à décider de la probabilité que vous remboursiez tout crédit supplémentaire qu’ils vous accordent. Il appartient également à chaque prêteur d’interpréter votre pointage de crédit. Un score de 750 peut être « très bon » pour un prêteur, mais un autre peut le considérer comme « excellent ».

Vous voulez améliorer votre score ? Concentrez-vous sur l’amélioration de la façon dont vous gérez le crédit que vous avez déjà. Obtenir un copie gratuite de chacun de vos rapports de solvabilité pour s’assurer qu’ils sont exacts. Alors évitez ces trois pièges pendant que vous vous efforcez d’améliorer votre cote de crédit.

Ne payez pas quelqu’un pour faire ce que vous pouvez faire gratuitement

Personne ne peut améliorer votre pointage de crédit pour vous, alors, aussi tentant soit-il, évitez les prêts coûteux, les programmes à frais élevés et les promesses d’action rapide. Il faut du temps pour reconstruire votre note et des informations précises et négatives ne peuvent pas simplement être effacées de votre rapport, peu importe à quel point un consultant peut sembler convaincant. S’inscrire à un service de réparation de crédit est de dépenser de l’argent que vous n’avez probablement pas à payer pour un service qui pourrait vous aggraver.

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Demandez une carte de crédit sécurisée, mais attention à l’acheteur

Si votre crédit est vraiment mauvais, vous ne pouvez probablement plus utiliser vos cartes de crédit. C’est peut-être une motivation pour nettoyer votre crédit, car nous avons tous besoin d’avoir accès à une carte de crédit, même pour des choses simples comme l’achat de billets de cinéma.

Une façon d’obtenir une carte de crédit est de demander une carte sécurisée. Économisez autant d’argent que vous voulez que votre limite soit – par exemple, 1 500 $ – avant de postuler. Le créancier retiendra votre argent à titre de dépôt de garantie, qui ne fait pas partie de vos frais de dossier. Si vous n’effectuez pas tous vos paiements, il utilisera le dépôt pour rembourser ce que vous devez, puis annulera la carte.

Tant que la société de cartes de crédit sécurisées relève d’un bureau de crédit, elle peut vous aider à établir un bilan positif sur au moins un de vos comptes de crédit. Si vous faites cela tout en traitant les informations négatives de votre rapport (par exemple, rembourser les dettes en recouvrement, effectuer tous les paiements à temps et corriger les erreurs), vous commencerez à voir des améliorations dans six à 12 mois.

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Restez avec les banques, les coopératives de crédit ou les sociétés de cartes de crédit sous réglementation fédérale lors de la demande d’une carte de crédit sécurisée. Les entreprises privées leur proposent également sous licence d’utiliser les systèmes et les logos Visa et MasterCard, mais il peut être beaucoup plus difficile de régler des différends avec des entreprises moins réglementées. Si vous souhaitez postuler auprès d’une entreprise privée, consultez ses avis en ligne, vérifiez à qui appartient l’entreprise et voyez quel est son bilan en matière de résolution de plaintes et si votre dépôt est assuré contre la perte ou non.

Créez un budget réaliste pour gérer tous vos paiements

Une grosse dépense d’urgence peut nous replonger dans des difficultés financières, mais le coupable est généralement l’accumulation de nombreuses dépenses régulières. Cependant, vous devez maîtriser toutes ces dépenses régulières pour mettre à jour vos paiements lorsque vous souhaitez rebâtir votre cote de crédit.

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La façon la plus simple d’y parvenir est d’établir un budget familial et un plan de chèque de paie réalistes. Si vous n’avez jamais utilisé de budget auparavant, essayez d’en créer un à l’aide d’un outil interactif, comme celui du Agence de la consommation en matière financière du Canada.

En fin de compte, votre ensemble le bien-être est plus important que votre pointage de crédit. Avant de prendre des mesures drastiques pour essayer d’améliorer votre score, demandez-vous pourquoi c’est si important pour vous. Si vous souhaitez acheter une voiture ou une maison ou avez besoin d’un prêt pour d’autres raisons, demandez-vous comment vous pouvez ajuster votre calendrier pour rendre votre achat plus réaliste compte tenu de votre situation. Calculez ce que coûteront les paiements et voyez si vous pouvez vraiment vous le permettre. Ensuite, prenez une décision financière plutôt qu’émotionnelle.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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